Ипотека пока остается недоступной

Ипотека недоступна

Ситуация на рынке ипотечного кредитования жилья в Украине несколько стабилизировалась. Эксперты даже отмечали снижение реальных ставок по таким кредитам в первом квартале 2012 года, но уже в мае ставки продемонстрировали рост до 19,5-22,6% годовых, тем самым вернув себе январские позиции. По мнению финансистов, для улучшения условий ипотеки банкам необходим долгосрочный и недорогой денежный ресурс. Таким ресурсом располагает Государственное ипотечное учреждение (ГИУ). Банки, сотрудничающие с ним, уже предлагают более выгодные условия. Впрочем, еще более кардинально изменить ситуацию в пользу заемщиков сможет реализация социальных инициатив президента.

На начало мая 2012 года средние реальные ставки на покупку жилья в Украине составили 19,5-22,6% годовых в зависимости от срока займа. Ставки по кредитам по программе Государственного ипотечного учреждения несколько ниже и сейчас находятся на уровне 13,48% годовых для кредитов сроком до 30 лет. Все дело в том, что ГИУ обменивает кредитную задолженность ипотечных заемщиков на реальные деньги, то есть рефинансирует банки на выгодных для них условиях, что и позволяет им снижать ставки. В свою очередь в ГИУ деньги появляются, в основном, от размещения на фондовом рынке государственных облигаций. Отметим, что после получения заемщиком такого ипотечного кредита, права требования по нему переходят к ГИУ, поэтому и условия предоставления кредитов и сами банки-кредиторы находятся под контролем ипотечного учреждения. ГИУ проверяет финансовую стабильность банка и его возможности оказывать качественные услуги населению по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов.

В настоящее время партнерами Государственного ипотечного кредитования числятся более 100 банков. По результатам первого квартала 2012 года по программе Государственного ипотечного учреждения банки-партнеры выдали украинцам 160 ипотечных кредитов на сумму 42 млн. грнивен. Всего, по состоянию на 10 апреля 2012 года, ГИУ рефинансировало 4,8 тыс. кредитов на общую сумму свыше 754 млн. грн. По данным ведомства, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, предоставленным гражданам по программе ГИУ, составляет 13,48% годовых.

По словам финансистов, ситуация на рынке ипотеки напрямую зависит от стоимости привлекаемых ресурсов, регулятивной политики Национального банка и правительства страны. Так, в случае если у банков будет достаточно денежных средств, то у них не будет необходимости привлекать вклады под высокие проценты, соответственно будет возможность снижать ставки и по кредитам. Так же ситуация на рынке ипотеки зависит от качества работы государственных органов по рефинансированию кредитов, таких как ГИУ.

«В случае их успешного функционирования у банков будет дешевый длительный ресурс для выдачи ипотечных кредитов по приемлемым для населения ставкам», - отметил начальник управления продукт-менеджмента «Кредитпромбанка» Дмитрий Косырев.

Но еще более кардинально изменить ситуацию в пользу заемщиков сможет реализация социальных инициатив президента. Напомним, что уже с 15 мая Сбербанк Украины должен начать выдавать ипотечные кредиты сроком на 15 лет всего под 3% годовых. Они будут рассчитаны, в первую очередь на тех граждан, кто нуждается в собственном жилье. Эта инициатива станет первым шагом в реализации президентской программы «Доступное жилье» для 1,13 млн. человек состоящих в жилищной очереди. По этой программе, за 160-280 тыс. грн. плюс 3% в год украинцы смогут получить 1 или 2-х комнатную квартиру площадью не более 58 кв. м.

Как правильно брать кредит

При оформления ипотеки на жилье, эксперты советуют клиенту еще за несколько дней до проведения сделки взять для ознакомления пример будущего договора. Если есть такая возможность, то стоит проконсультироваться с юристом для разъяснения непонятных моментов. Так же специалисты советуют заранее узнать о нотариусе, который будет заверять договора. На самой сделке стоит внимательно проверить все ключевые условия договоров, такие, как размер и тип процентной ставки, комиссии, порядок погашения, описание предмета ипотеки и реквизиты сторон. Необходимо еще до подписания договора ознакомиться и с детальным описанием всех платежей, которые заемщик должен будет оплатить в течение всего договора, посмотреть, нет ли там скрытых комиссий и т.п.

Могут и отказать

Существует целый ряд причин, по которым банк может отказать клиенту в предоставлении кредита. Как правило, банки не сообщают конкретных обоснований отказа, поэтому стоит тщательно проверять все документы, предоставляемые в банк для рассмотрения заявки.

«К основным причинам отказа в ипотеке можно причислить недостающие доходы заемщика, негативную кредитную историю и ошибки в предоставленных документах и т. п.», - рассказал Kievpress начальник управления продукт-менеджмента «Кредитпромбанка» Дмитрий Косырев.

Естественно, требования к заемщику варьируются в зависимости от выбранного банка и условий кредитования. Так, по словам начальника отдела развития продуктов «Банка Кипра» Романа Куспыса, платежеспособности заемщика достаточно для получения ипотечного кредита при условии, если максимальный месячный платеж по нему не превышает 80% от месячного дохода клиента. При этом стоит учесть, что месячный доход рассчитывается как официально «чистый» (за вычетом всех обязательных налоговых платежей) доход заемщика и его супруги/супруга, плюс официальные чистые доходы финансовых поручителей (зачастую это родственники первой группы родства) за вычетом постоянных затрат – аренды жилья, ежемесячных платежей по другим кредитам и т.п.

Автор: Марк Поллок Kievpress.net